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Maintenir des finances saines à l'approche de 65 ans est tout aussi important que de passer des examens médicaux réguliers. Faites-vous tout ce que vous devriez faire pour mettre de l'ordre dans vos finances en vue d'une retraite active et confortable ?
Les experts de l'American Association of Retired Persons et du National Council on the Aging proposent ces dix conseils pour vous assurer que vous êtes fiscalement prêt pour la prochaine étape de votre vie.
Faites un calcul de retraite. Savez-vous combien vous devez avoir épargné pour vivre confortablement à la retraite ? La plupart des gens "épargnent à l'aveuglette", déclare Jon Dauphine, directeur des programmes de sécurité économique et de travail de l'AARP. Environ la moitié des personnes interrogées dans le cadre des enquêtes sur la confiance en la retraite pensent qu'elles auront besoin de moins de 70 % de leur revenu d'avant la retraite. Mais les experts affirment que vous devriez prévoir au moins 80 à 90 % de ce que vous gagnez actuellement. Le calculateur de retraite disponible sur le site www.asec.orgwww.asec.org vous indiquera le montant que vous devez avoir épargné pour maintenir votre niveau de vie à la retraite. (Utilisez le relevé annuel de la sécurité sociale que vous devriez recevoir dans le mois qui suit votre anniversaire pour vous aider à estimer le montant de cette contribution).
Rattrapez votre épargne. Les résultats du calculateur de retraite vous ont-ils effrayé ? Vous n'êtes pas le seul. La plupart des gens n'ont pas épargné autant qu'ils le devraient pour leur retraite. Le National Endowment for Financial Education propose des "stratégies de rattrapage de la retraite" pour les épargnants retardataires, en ligne à l'adresse https://www.nefe.org/latesavers/partone.html.
Maximisez les comptes à imposition différée. Un moyen de rattraper votre épargne-retraite est de verser des cotisations de "rattrapage" à votre IRA ou à votre 401(k). Une fois que vous avez atteint l'âge de 50 ans, vous êtes autorisé à verser davantage de dollars à imposition différée sur ces comptes. Par exemple, à l'âge de 49 ans, vous pouvez verser jusqu'à 13 000 dollars en franchise d'impôt sur votre 401(k) ; mais à partir de 50 ans, vous pouvez verser 3 000 dollars supplémentaires chaque année, explique M. Dauphine. Il en va de même pour les IRA : la cotisation annuelle maximale à imposition différée de 3 000 dollars augmente de 500 dollars lorsque vous atteignez 50 ans.
Ne perdez pas vos avantages. Selon Scott Parkin, porte-parole du National Council for the Aging, des millions de personnes âgées ont droit à diverses prestations de la part d'organismes fédéraux, étatiques et locaux, tant privés que publics, mais ne les connaissent pas. Ce dernier a lancé BenefitsCheckUp ? (www.benefitscheckup.org. ), un outil en ligne contenant des informations sur quelque 1 150 programmes différents dans les 50 États et le district de Columbia. "Ces programmes vont de l'aide à la consommation d'énergie à l'allègement de la taxe foncière, en passant par des choses comme le Golden Passport, qui vous donne droit à une réduction sur l'entrée de tous les parcs nationaux", explique M. Parkin. "Il n'y a rien de tel".
Personnalisez votre plan d'investissement. La plupart des gens voudront modérer le profil de risque de leurs placements à l'approche de la retraite, en retirant des actions à haut risque pour les remplacer par des placements à plus faible croissance (et à plus faible risque). Mais n'abandonnez pas complètement les actions, dit Mme Dauphine. Il y a de fortes chances que vous viviez 25 ans ou plus à la retraite. Vous devez donc faire attention à la phase de "décumulation" et vous assurer que vous avez suffisamment d'argent pour tenir jusqu'au bout", explique-t-il. "Dans l'environnement actuel de faible taux d'intérêt, il peut être conseillé de rester dans certains investissements à rendement plus élevé."
Renseignez-vous sur l'assurance soins de longue durée. Plus vous attendez, plus elle est chère. Si vous souscrivez une police à l'âge de 50 ans, par exemple, vous ne paierez peut-être que 10 à 50 $ par mois, selon la couverture. Si vous attendez jusqu'à 65 ans, la même couverture vous coûtera entre 40 et 150 dollars par mois. L'AARP propose un tel plan par l'intermédiaire de MetLife ; pour en savoir plus, consultez le site www.metlife.com/aarpwww.metlife.com/aarp .
Réfléchissez à ce que vous ferez après la retraite - et quand vous la prendrez. De plus en plus de baby-boomers disent qu'ils prévoient de prendre leur retraite après 65 ans, ou de travailler au moins à temps partiel après la retraite, dit Mme Parkin de l'ANCA. "Pensez à ce à quoi vous voulez que votre vie ressemble après la retraite. Que voulez-vous faire de votre temps ? dit Mme Dauphine. "Ne quittez pas la vie active avant d'être vraiment sûr de le vouloir et d'être prêt financièrement, car il est beaucoup plus difficile de réintégrer le marché du travail que de changer d'emploi ou de demander à un employeur actuel des options plus flexibles."
Choisissez un bon conseiller financier. Comme les lois fiscales, les options d'épargne et les avantages sociaux deviennent de plus en plus compliqués, il est presque impossible de comprendre vos options tout seul. Vous naviguerez mieux dans les eaux confuses de la planification de la retraite avec un guide expérimenté. "Engagez un planificateur avant de prendre votre retraite, quelqu'un qui examinera l'ensemble de votre situation financière, depuis les testaments et les fiducies jusqu'aux assurances et aux directives médicales anticipées", explique Mme Dauphine. Pour trouver un bon conseiller, demandez des références à vos voisins et amis, et interrogez-en plusieurs. Votre meilleur atout, selon Mme Dauphine, est un planificateur financier agréé (www.cfp.net), qui doit passer un examen et respecter un code de normes et d'éthique.
Obtenez une directive médicale préalable et une procuration financière. Sans directive médicale préalable, votre patrimoine pourrait être appauvri par des mesures médicales extrêmes que vous n'avez jamais voulues, puisque vous avez négligé de mettre vos souhaits par écrit. Et une procuration financière soigneusement rédigée confiera vos affaires financières à une personne de confiance en cas d'incapacité. Vous pouvez en savoir plus sur ces questions sur le site de l'AARP à l'adresse https://www.aarp.org/estate_planning/.
Organisez votre succession. Il est inconfortable de penser à un moment où vous ne serez plus là, mais il vaut mieux le faire maintenant, quand vous avez le temps de réfléchir et d'obtenir des conseils avisés. Si vous n'avez pas encore de testament, c'est le moment d'en rédiger un. Vous devriez également envisager la création d'un living trust pour que vos héritiers puissent éviter l'homologation, ainsi que des moyens de limiter les droits de succession.
