Si vous commencez à atteindre vos dernières années, c'est le bon moment pour évaluer votre assurance vie. Il se peut que vous ayez besoin de faire quelques changements. Lorsque vous êtes jeune, vous avez généralement une famille et peut-être un prêt hypothécaire, mais vous êtes peut-être maintenant un parent vide dont la situation a complètement changé. Même à 65 ans, il se peut que vous n'ayez pas d'assurance du tout, alors vous essayez peut-être de rechercher une assurance vie pour les personnes âgées.
Lorsque vous êtes plus jeune, l'assurance-vie peut servir de remplacement de revenu. Elle peut avoir fait partie de votre paquet d'avantages sociaux au travail et avoir été choisie en raison de circonstances familiales, d'hypothèques, de fonds d'études ou d'autres dépenses qui devaient être payées si vous n'étiez pas là. L'assurance peut cependant être utilisée maintenant, à d'autres fins. Sinon, le coût de l'assurance-vie à 65 ans est encore abordable pour certains types d'assurance-vie.
Types d'assurance vie
L'assurance vie n'est pas une affaire de taille unique. Il en existe plusieurs types différents, et ce dont vous aviez besoin pendant votre carrière peut être différent de ce dont vous avez besoin après la retraite. Voici les bases de l'assurance :
L'assurance vie entière : Elle vous couvre pendant toute la durée de votre vie. La prime devrait rester la même aussi longtemps que vous vivez. Ce type de police a une valeur de rachat et une valeur d'emprunt. Si la prime n'est pas payée, la police peut être poursuivie pendant une période limitée à la même valeur, ou jusqu'à la date d'échéance prévue à un montant nominal réduit. Habituellement, vous pouvez emprunter sur la valeur de rachat de la police au moyen d'un prêt ou renoncer à la police en échange d'argent.
Assurance-vie temporaire : Elle vous couvrira pendant un certain temps, d'où le terme "temporaire". Elle verse un capital décès si vous décédez pendant cette période. L'assurance temporaire verse le plus souvent le capital-décès le plus élevé par prime, et la plupart peuvent être renouvelées à la fin du terme. Comme vous serez plus âgé, la prime augmentera au moment du renouvellement.
Assurance mixte : Cette assurance versera un montant de revenu si vous atteignez un certain âge. Si vous décédez avant cet âge, la police versera une prestation à votre bénéficiaire après votre décès.
Assurance-vie variable : Avec ce type d'assurance, la prestation de décès et la valeur de rachat dépendent de l'action des comptes de placement que vous avez choisis pour l'affectation des primes. Elle comporte une valeur de rachat et une valeur d'emprunt. Si les paiements cessent ou sont trop faibles, la couverture se poursuivra quand même si la valeur de rachat peut couvrir les déductions mensuelles du compte.
Assurance vie universelle : Cette assurance déduit les frais de dépenses d'une prime que vous payez et dépose les fonds dans un compte produisant des intérêts. Cette police développe une valeur de rachat et une valeur d'emprunt. Si les primes ne sont pas payées, ou si elles sont trop faibles, la couverture sera active tant que la valeur de rachat sera suffisante pour couvrir la déduction mensuelle du compte. Vous pouvez l'emprunter sous forme de prêt ou racheter la police pour obtenir des liquidités.
Comment obtenir une assurance vie
L'assurance-vie et la possibilité de l'obtenir peuvent être aussi simples que d'appeler un agent. Certains peuvent penser que les personnes âgées de plus de 65 ans ne peuvent pas obtenir une nouvelle couverture d'assurance-vie en raison de l'âge et des conditions de santé préexistantes. Ce n'est pourtant pas le cas. L'assurance-vie à l'âge de 65 ans est accessible et abordable si vous savez où chercher. Si vous venez de trouver un emploi ou si vous êtes sur le point de prendre votre retraite, il vous suffit de vous adresser à votre représentant des ressources humaines.
Si vous êtes couvert par une police collective dans le cadre de votre emploi et que vous êtes sur le point de prendre votre retraite, demandez si elle peut être convertie en une police individuelle. Vous pouvez également déterminer si vous avez besoin d'une couverture moins importante. Les questions que vous devriez vous poser à l'approche de la retraite en ce qui concerne le changement de votre police d'assurance-vie sont les suivantes :
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Êtes-vous propriétaire de votre maison libre de toute hypothèque ou de tout privilège ?
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Votre conjoint est-il toujours en vie ?
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Vos enfants sont-ils adultes et financièrement indépendants ?
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En dehors de l'assurance vie, quels autres actifs financiers possédez-vous ?
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Avez-vous beaucoup de dettes ?
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Avez-vous des droits de succession élevés qui entraîneraient une charge pour votre famille survivante ?
Si votre police a une valeur de rachat, vous pourriez voir si une partie de l'argent qui porte l'équité dans la police peut être utilisée pour les primes d'assurance de soins de longue durée, si nécessaire.
Âge limite de l'assurance-vie
Lorsque vous avez 59,5 ans, vous pouvez commencer à retirer l'argent de votre IRA ou 401K. Vous pouvez alors envisager d'acheter une rente. Une rente est un contrat conclu avec des compagnies d'assurance qui promettent de verser régulièrement un terme de revenus en échange de primes que vous avez déjà payées. Il existe plusieurs types de rentes :
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Prime unique
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Primes multiples
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Variable
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Fixe
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Différé
Il existe une possibilité d'obtenir des liquidités en vendant votre police d'assurance-vie actuelle pour sa valeur actuelle. C'est ce qu'on appelle l'option de règlement en cas de vie. Elle est généralement proposée aux personnes âgées de 70 ans ou plus. Les fonds sont imposables. Ils peuvent être utilisés pour n'importe quelle raison, et cela inclut les soins de longue durée.
Polices d'assurance-vie pour les personnes âgées
Les personnes âgées devraient examiner si une rente leur convient en fonction de leur âge et de leurs besoins de revenu. Si vous avez besoin de liquidités et envisagez de vendre votre police d'assurance-vie à un tiers, considérez l'impact que cela pourrait avoir sur vos bénéficiaires. Vérifiez également la légitimité de l'entreprise à laquelle vous vendez votre police en contactant le service des assurances de votre État.
Vous pouvez également envisager de souscrire une police d'assurance des derniers frais. Il s'agit d'une petite police d'assurance vie entière dont la valeur est généralement inférieure à 10 000 $ et qui est vendue aux personnes âgées jusqu'à 85 ans. En général, la totalité de la prestation n'est pas versée au cours des premières années de la durée de la police, et les frais sont élevés puisqu'il s'agit d'une émission garantie.
Une police à capital-décès accéléré offre des avances de fonds non imposables pendant que vous êtes encore en vie. Les fonds sont soustraits du montant que vos bénéficiaires sont censés recevoir après votre décès. Vous pouvez souscrire cette police, par exemple, si vous avez besoin de soins de longue durée, si vous vivez dans une maison de soins infirmiers ou si vous êtes atteint d'une maladie en phase terminale.
