L'assurance soins de longue durée peut vous aider lorsque vous êtes plus âgé et que vous avez besoin de soins continus. Découvrez ce qu'elle fait, le meilleur moment pour l'acheter et comment l'obtenir.
C'est un signal d'alarme, dit-elle. Ils se voient dans cette situation... et commencent à s'inquiéter de ne pas avoir assez d'argent pour payer les dépenses supplémentaires que l'assurance maladie ne couvre pas, comme le recours à un soignant ou à une maison de retraite.
Pas moins de 70 % des personnes âgées de plus de 65 ans auront besoin de soins de longue durée à un moment ou à un autre. Le coût varie en fonction des services dont vous avez besoin, de leur durée et de votre lieu de résidence. Mais quels que soient les détails, ils peuvent s'accumuler rapidement. Le coût moyen d'une aide à domicile est de 54 912 $ par an. Une chambre privée dans une maison de soins infirmiers ? 105 850 $ pour la même période.
L'assurance soins de longue durée peut vous aider à couvrir une partie de vos frais -- et aussi à avoir l'esprit tranquille.
Qu'est-ce que l'assurance de soins de longue durée ?
L'assurance soins de longue durée est différente de l'assurance maladie. Elle est destinée à vous aider si vous souffrez d'une maladie chronique ou d'une invalidité et que vous avez besoin de soins pendant une longue période. Elle peut payer pour :
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Les soins que vous recevez dans une maison de soins infirmiers ou un centre de vie assistée.
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Soins infirmiers ou autres soins à votre domicile
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Soins infirmiers ou autres soins dans un centre de jour pour adultes.
Certains types d'assurance de soins de longue durée couvrent également des services tels que l'aide ménagère, les soins de répit (qui permettent à l'aidant de se reposer) ou les soins palliatifs.
Les polices d'assurance maladie habituelles ne couvrent pas ces éléments. Medicare peut n'en prendre en charge que quelques-unes.
Quand souscrire une assurance soins de longue durée
Il n'y a pas de meilleur moment pour acheter une police, mais les gens ont tendance à trouver le plus de succès au début ou au milieu de la cinquantaine, dit Greg Klingler, un planificateur financier certifié. Il est également directeur de la gestion du patrimoine à la Government Employees Benefit Association, qui offre des options d'assurance aux employés et retraités fédéraux.
Mais vous ne pouvez pas simplement choisir une police qui répond à vos besoins. D'abord, vous devez faire une demande et vous assurer que vous êtes admissible. Votre âge et votre état de santé au moment de la demande ont une grande importance. Si vous attendez trop longtemps, vous courez le risque de ne pas être approuvé pour une couverture ou d'être privé du niveau de couverture dont vous avez besoin, dit Klingler.
Si vous avez une condition préexistante, certaines compagnies peuvent vous offrir une police. Mais elles pourraient refuser de payer certains des soins dont vous avez besoin en raison de cette condition.
Comment choisir une police d'assurance
Si vous pensez vouloir souscrire une assurance soins de longue durée :
Sachez combien vous pouvez vous permettre.
Le coût annuel moyen d'une police de soins de longue durée est de 1 400 $ pour un homme célibataire de 65 ans et de 2 100 $ pour une femme célibataire de 65 ans en bonne santé.
[L'assurance soins de longue durée] n'est pas comme l'assurance automobile, où vous pouvez changer de couverture chaque année, dit Bonnie Burns, spécialiste des politiques pour California Health Advocates, un organisme sans but lucratif qui se consacre à la défense et à l'éducation en matière d'assurance-maladie. Vous investissez en fait dans des soins futurs. Une fois que vous avez une police et que vous avez cotisé pendant plusieurs années, il est peu probable que vous vouliez vous défaire de cet argent. Vous ne le récupérerez pas.
Obtenez des conseils d'experts.
Prenez votre temps et trouvez un agent qui se spécialise dans les soins de longue durée. Il y a de nombreux éléments mobiles qui ne peuvent être explorés que par quelqu'un qui sait ce qu'il fait, dit Klingler.
Comparez vos options.
Comme il n'y a pas de police unique, vous devrez choisir celle qui vous convient le mieux. Par exemple, si vous avez un bon plan de retraite ou beaucoup d'économies, une police plus petite peut suffire à répondre à vos besoins.
Comparez plusieurs options différentes, notamment leurs avantages, les types de services et d'installations qu'elles couvrent, ce qui n'est pas couvert et le montant que vous devrez payer de votre poche. Vous pouvez également demander à votre agent de combien les tarifs de chaque police augmentent chaque année.
Et n'oubliez pas de demander comment vous pouvez payer moins. Les réductions pour bonne santé, mariage et achat de polices en commun sont courantes et peuvent être importantes, dit Klingler.
Choisissez une compagnie en qui vous avez confiance.
Une police d'assurance est en fait un morceau de papier et une promesse, alors assurez-vous que la compagnie ... avec laquelle vous envisagez de conclure un accord est financièrement solide, dit Klingler.
Si vous n'avez jamais entendu parler d'une compagnie, demandez au service d'assurance de votre État de confirmer qu'elle est autorisée à faire des affaires dans votre région. Vous pouvez également vérifier en ligne la notation de l'assureur.
Faites participer un proche.
Essayez de tenir au moins un proche au courant, au cas où il devrait vous aider à obtenir des soins de longue durée à l'avenir. Il doit savoir ce que vous achetez et comment cela fonctionne, dit M. Burns. La personne qui souscrit ce type d'assurance n'est souvent pas celle qui présente la demande de règlement.
Posez des questions.
En plus de votre agent d'assurance, vous pouvez vous adresser au State Health Insurance Assistance Program (SHIP) pour toute question.
L'assurance soins de longue durée est un produit que vous achetez pour le reste de votre vie, il est donc important que vous soyez bien informé, dit M. Burns. Ces soins ne sont pas bon marché. C'est parce que les soins ne sont pas bon marché non plus.
