Préparer sa retraite

Selon les experts, les retraités d'aujourd'hui peuvent s'attendre à être beaucoup plus autonomes que la génération de leurs parents.

Pendant des années, de nombreux Américains ont attendu avec impatience leur retraite, moment où ils pourront arrêter de travailler et se détendre. Mais au lieu d'un répit, de nombreux retraités d'aujourd'hui commencent à trouver leur âge d'or chargé de difficultés financières et de malheurs émotionnels.

Selon Clare Hushbeck, économiste à l'AARP, les retraités d'aujourd'hui peuvent s'attendre à se débrouiller beaucoup plus seuls que la génération de leurs parents.

"Pour les personnes proches de la retraite, vers la fin de la cinquantaine ou la soixantaine, le changement n'est probablement pas si radical par rapport à ce qu'avaient leurs parents", explique Mme Hushbeck. "Les plus jeunes boomers et les personnes derrière eux sont confrontés à un type d'environnement radicalement différent."

Anticipez le coût de la retraite

Après avoir injecté de l'argent dans l'économie américaine pendant des années, les baby-boomers commencent à quitter le monde du travail et à utiliser les mêmes avantages sociaux et de santé attribués à leurs prédécesseurs. Pourtant, on s'attend à ce que la population active soit moins nombreuse pour soutenir les baby-boomers. Les analystes s'inquiètent donc de la solvabilité de services tels que la sécurité sociale, Medicare et Medicaid, d'autant que les gens vivent plus longtemps que jamais.

L'allongement de la durée de vie inquiète également les gens qui craignent de ne pas pouvoir épargner suffisamment d'argent pour leur retraite.

"Le plus grand défi financier est le coût des soins de santé", déclare Dan Blazer, MD, PhD, MPH, président de l'American Association for Geriatric Psychiatry. Selon lui, les inconnues - le nombre d'années qu'une personne vivra et la qualité de sa santé - rendent la planification des dépenses plus difficile.

Par exemple, certaines personnes ne tiennent pas compte des séjours prolongés en maison de retraite, un coût qui n'est pas couvert par Medicare.

Améliorer vos perspectives financières

Pour améliorer votre portefeuille financier, les experts conseillent les actions suivantes :

• Consultez un planificateur financier. Pour obtenir des conseils impartiaux, payez un montant forfaitaire pour une visite, recommande Jack Vanderhei, directeur de recherche du programme des boursiers de l'Employee Benefit Research Institute (EBRI). Dans les séances de planification financière gratuites, les consultants ont la charge d'essayer de vous vendre quelque chose.

• Faites un auto-audit des finances chaque année. En commençant vers l'âge de 30 ans, Hushbeck dit que c'est une bonne idée de prendre quelques heures chaque année pour évaluer votre situation financière. Pensez à ce que vous êtes financièrement, à ce que vous voulez être, et à ce que vous pensez avoir et dépenser pendant votre retraite. Cela peut sembler être une tâche désagréable, dans la catégorie " mangez vos épinards ", dit Hushbeck, mais c'est une action louable qui peut vous mettre sur la voie de la sécurité financière.

• Profitez de ressources fiables. En plus de vous tenir au courant des événements actuels concernant la sécurité sociale, Medicare et Medicaid, lisez les brochures d'information publiées par les organismes gouvernementaux et à but non lucratif. Informez-vous lors d'ateliers sur la retraite parrainés par votre employeur, des syndicats, des coopératives de crédit, des églises, des groupes à but non lucratif ou des organisations gouvernementales. Profitez également d'outils tels que les calculateurs de retraite que vous pouvez trouver en ligne.

• Pensez positivement. Votre attitude peut contribuer à déterminer votre chemin dans la vie, y compris votre situation financière, affirme Robert Hotes, PhD, membre de l'Association for Psychological Science (APS), en faisant remarquer que même le marché boursier est vulnérable aux perspectives des investisseurs. "Examinez les hypothèses que vous faites et ce que vous vous dites", explique-t-il. Par exemple, s'il s'avère que votre pension et vos prestations de sécurité sociale ne couvriront pas votre retraite, considérez le fait de prendre un emploi à temps partiel dans le commerce de détail comme une occasion de réaliser un désir de longue date de faire carrière dans la vente.

Ayez un bon plan de retraite

Pour compliquer la planification de la retraite, les régimes de retraite traditionnels qui permettaient autrefois de remplir les réserves de retraite sont aujourd'hui sur le déclin. Auparavant, un plus grand nombre d'entreprises offraient des régimes à prestations déterminées, qui donnaient aux travailleurs un certain pourcentage de leur revenu de préretraite au moment de la retraite, en fonction de leur salaire et de leur ancienneté.

Dans les années 1980, les entreprises ont commencé à se tourner vers les régimes à cotisations définies, qui dépendent des cotisations des employés et des employeurs, ainsi que de la santé du marché boursier. Les régimes tels que le 401(k), le 403(b) et la participation aux bénéfices entrent dans cette catégorie.

"Le risque d'investissement était auparavant supporté par l'employeur dans le cadre du régime à prestations définies. Il est désormais assumé par l'employé dans le cadre du régime à cotisations définies", explique M. Vanderhei, qui est également professeur de gestion des risques, des assurances et des soins de santé à la Temple University de Philadelphie.

"Auparavant, si un employeur vous promettait 50 000 dollars par an pour le reste de votre vie, il vous donnait ces 50 000 dollars indépendamment de l'évolution du marché boursier. Aujourd'hui, si le marché boursier s'effondre, il vous sera plus difficile d'avoir un revenu de retraite suffisant que si vous aviez un régime à prestations définies", ajoute M. Vanderhei.

Les employés bénéficiant d'un régime à cotisations définies ont davantage de contrôle sur leur portefeuille d'investissement, mais des experts comme M. Hushbeck craignent que de nombreux travailleurs moyens n'aient pas les connaissances financières ou le niveau de confort nécessaires pour prendre des décisions d'investissement.

"De nombreux employés sont paralysés par les choix qui s'offrent à eux", dit-elle. "Tout ce que je vois, entends et lis sur ce qui se passe sur la colline [du Capitole] suggère que le système devient de plus en plus compliqué, car il y a de plus en plus de types de comptes créés ou proposés."

De nombreux travailleurs, en particulier les jeunes et les pauvres, ne s'inscrivent pas dans des régimes à cotisations définies, et manquent ainsi l'occasion d'épargner pour leur retraite, selon Mme Hushbeck.

Mise en place d'un plan de retraite

Pour mettre en place un plan de retraite réussi, les experts recommandent ce qui suit :

• Faites des recherches. Renseignez-vous sur le type de régime offert par votre employeur. Si vous êtes indépendant ou si votre employeur n'offre pas un plan de retraite satisfaisant, vérifiez les options à la banque, ou consultez un planificateur financier. N'oubliez pas de vous renseigner sur les frais que peut entraîner la mise en place d'un nouveau plan de retraite.

• Rejoignez un club d'investissement. En plus de vous éduquer avec des séminaires sur la retraite et des calculateurs et de vous tenir au courant des événements actuels, il peut être utile de faire de l'investissement une affaire communautaire. "Beaucoup de gens ne prennent pas vraiment au sérieux [les plans de retraite] à moins d'en faire une affaire sociale et amusante", dit Hushbeck. "Réunissez-vous une fois par mois, ou une fois tous les trois mois pour partager des conseils.

• Faites confiance à votre instinct. En tant que personne mûre, vous avez le droit de prendre vos propres décisions et de porter vos propres jugements, dit Mme Hotes, qui invite les gens à éviter de se considérer comme impuissants. Réfléchissez à vos options et, si cela peut vous aider, faites appel à un ami de confiance ou à un conseiller financier. Faites également preuve de vigilance lorsque vous confiez votre portefeuille financier et d'investissement à des personnes, de la même manière que vous apprenez aux enfants à se méfier des prédateurs dans la rue.

• Gérez vos ressources avec sagesse. Comme pour le vieux dicton "Ne mettez pas vos œufs dans le même panier", Robert Willis, PhD, professeur d'économie à l'Université du Michigan, conseille de ne pas placer toute votre richesse dans les actions d'une seule entreprise. Dans le même temps, il ne recommande pas de cacher son argent dans un matelas, car les fonds n'auront aucune chance de croître.

Gérez vos émotions

Dans la planification de la retraite, l'évaluation de votre portefeuille psychologique est tout aussi importante que l'examen de votre portefeuille financier, dit Nancy K. Schlossberg, EdD, auteur de Retire Smart, Retire Happy : Finding Your True Path in Life, publié par l'American Psychological Association (APA).

Selon Mme Schlossberg, il existe trois domaines fondamentaux de changement à la retraite :

Faire face aux changements

Pour mieux faire face aux changements d'identité, de relations et d'objectifs à la retraite, les experts donnent les conseils suivants :

• Prenez votre retraite pour quelque chose. Avant de prendre votre retraite, réfléchissez à ce que vous aimeriez que soient votre identité, vos relations et votre but. Selon Mme Blazer, les personnes qui sont les plus heureuses à la retraite ont tendance à rester actives. Certains retraités ont trouvé de la satisfaction en voyageant, en jouant au golf, en faisant du bénévolat, en servant de consultant ou en prenant un emploi à temps partiel.

• Entraînez-vous à être à la retraite. Commencez à faire des connaissances en dehors du travail et reprenez les activités que vous vous attendez à avoir après la retraite. Prenez quelques jours de vacances en dehors du travail pour voir ce que c'est que d'être à la maison, suggère Blazer. Si vous envisagez de devenir un globe-trotter, faites quelques voyages internationaux en commençant cinq à dix ans avant la retraite. En fait, ce n'est pas une mauvaise idée de commencer à penser à vos changements d'identité, de relation et de but dès une décennie avant la retraite.

• Initiez un échange sur les attentes. N'attendez pas que des conflits surviennent pour parler des attentes avec les conjoints, les enfants, les petits-enfants, les parents et les amis. S'il y a des désaccords sur la fréquence à laquelle vous garderez les petits-enfants, par exemple, essayez de négocier une solution acceptable. Si une solution ne peut être trouvée, essayez de travailler avec un professionnel, qui peut être un expert en santé mentale.

• Transférez vos compétences. Voyez la retraite comme une occasion de commencer un nouveau chapitre de votre vie. Cela peut signifier continuer ce que vous faisiez à une autre échelle, ou faire quelque chose de complètement différent. Pour les personnes qui occupaient des postes d'autorité avant la retraite ou pour celles qui ont beaucoup voyagé, l'adaptation peut être plus difficile. Dans ce cas, essayez d'entreprendre d'autres activités qui font appel à vos compétences en matière de leadership ou de voyage.

Votre vie à la retraite

La planification de la retraite peut être une expérience intimidante et frustrante pour de nombreuses personnes, c'est pourquoi certaines personnes la remettent à plus tard. Pourtant, avec la procrastination, on perd l'occasion de mieux comprendre, d'augmenter les fonds de retraite et d'éviter les conflits. Ceux qui réussissent trouvent bien plus que des avantages financiers.

"Les personnes qui survivent et qui s'épanouissent à la retraite sont celles qui sont flexibles et celles qui savent qu'elles sont plus que ce qu'elles font", déclare M. Hotes.