Prêt à choisir un plan Medicare ? Obtenez des conseils sur la façon de prendre la meilleure décision pour vous et votre famille.
Trouver le meilleur plan Medicare pour vous
Par Jon McKenna
Vous avez fait vos recherches. Vous connaissez le processus d'inscription à Medicare et ce que les différentes parties de Medicare couvrent. Vous avez peut-être le 800-MEDICARE (800-633-4227) en numérotation rapide. Malgré cela, vous n'êtes pas certain d'être prêt à prendre une décision concernant Medicare.
Les parties A et B (appelées Original Medicare) ont une couverture similaire pour la plupart des gens. Mais les parties proposées par les assureurs privés - la partie C (Medicare Advantage), la partie D pour la couverture des médicaments, et les plans Medigap - varient en termes de coûts et de prestations. Il peut être difficile de décider ce qui vous convient le mieux ?
Il peut être utile de garder à l'esprit votre objectif final : Vous devriez opter pour le programme qui vous est proposé avec la meilleure couverture et le prix le plus bas", déclare Tatiana Fassieux, spécialiste de la formation auprès de California Health Advocates. "Vous pouvez toujours abandonner ou changer de plan plus tard.
Vous pouvez également faciliter le processus en faisant un peu de travail à l'avance et en comprenant quelles ressources sont disponibles pour vous aider. Cela est vrai que vous vous inscriviez pour la première fois ou que vous modifiiez votre couverture Medicare ".
Faites vos recherches
Tout d'abord, une fois que vous avez commencé vos recherches, prenez votre temps. Ce n'est pas quelque chose que vous pouvez commencer le jour où vous avez 65 ans, dit Julia Friedman, actuaire-conseil pour Milliman à Brookfield, WI.
Commencez par vous poser des questions pertinentes :
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Est-il plus important pour vous de réduire vos primes mensuelles ou vos frais de traitement à votre charge ?
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Voulez-vous avoir la possibilité de consulter n'importe quel médecin ou de voir un spécialiste sans recommandation ?
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Seriez-vous à l'aise pour trouver un nouveau médecin si cela vous permet de faire des économies ?
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Prévoyez-vous de voyager beaucoup ou de vivre une partie de l'année dans un endroit différent, où vous pourriez avoir besoin d'un autre médecin ou d'un autre hôpital ?
Alors faites un peu de paperasse :
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Faites une liste de vos conditions médicales actuelles .
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Faites une liste séparée de vos médecins et hôpitaux actuels. Soulignez ceux que vous préféreriez continuer à utiliser dans le cadre de Medicare.
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Faites une troisième liste des médicaments sur ordonnance que vous prenez ou que vous prévoyez de commencer à prendre à l'avenir.
Que faire si j'ai encore une assurance maladie privée ?
Si vous atteignez 65 ans mais que vous aurez toujours une assurance privée par le biais de votre emploi ou de celui de votre conjoint, vous envisagez peut-être de renoncer pour l'instant à la couverture hospitalière de la partie A de Medicare et à la couverture médicale de la partie B. Dans ce cas, vous avez encore quelques recherches à faire.
Découvrez ce que votre régime actuel couvre et ne couvre pas, et ce qu'il coûte. Conservez une trace de ce que vous apprenez. En plus de vous aider à prendre votre décision, la documentation peut vous aider à éviter les pénalités pour inscription tardive lorsque vous vous inscrivez au plan B, dit Friedman.
N'oubliez pas qu'une fois que vous vous inscrivez à la partie B, certains plans de santé privés agissent en tant que "payeurs secondaires" de Medicare.
Cela signifie qu'ils ne paieront pas une demande de remboursement tant que Medicare ne l'aura pas traitée en premier, ou qu'ils ne paieront pas plus que le montant que Medicare aurait payé, dit Casey Schwarz, conseiller principal pour l'éducation et la politique fédérale pour le Medicare Rights Center.
Si vous bénéficiez d'une assurance maladie pour retraités par l'intermédiaire de votre ancien employeur, vous pouvez toujours vous inscrire à Medicare. Certaines assurances santé pour retraités agissent comme une enveloppe, couvrant les choses que Medicare ne couvre pas ou aidant à payer le partage des coûts de Medicare.
Il est important de vérifier auprès de votre service des ressources humaines si vous avez une assurance maladie d'employeur ou de retraité avant de prendre une décision sur l'inscription à Medicare.
Medicare original ou Medicare Advantage ?
Certaines personnes aiment la flexibilité de l'Original Medicare. Vous pouvez :
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Consulter n'importe quel médecin qui participe à Medicare
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Consulter un spécialiste sans être référé
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Obtenez des soins dans n'importe quel hôpital qui répond aux règles de Medicare.
D'autres personnes apprécient que leurs soins soient coordonnés par un plan de santé, ainsi que les avantages supplémentaires qu'elles peuvent obtenir avec un plan Medicare Advantage. Pour les personnes qui ont eu une assurance par le biais d'un employeur, un plan Medicare Advantage peut sembler plus familier.
En outre, la plupart des plans Medicare Advantage incluent les médicaments sur ordonnance. Vous n'avez donc pas besoin d'un plan séparé de la partie D comme c'est le cas avec Original Medicare.
Outils que vous pouvez utiliser
Une fois que vous avez en main vos informations médicales et d'assurance, vous êtes prêt à faire une plongée plus profonde. Certains outils en ligne peuvent vous faciliter la tâche.
L'un d'entre eux est le Medicare Plan Finder sur le site Web des Centers for Medicare and Medicaid Services des États-Unis (Medicare.gov). Il vous permet de comparer les plans Medicare Advantage et les plans Part D.
Cet outil vous permet de rechercher et de comparer les plans Medicare Advantage, les plans Medicare Part D et les plans Medigap. Vous entrez des informations dans le Plan Finder, et il classe vos résultats en fonction de la combinaison la plus basse de primes et de coûts de médicaments. Vous pouvez ensuite trier selon d'autres critères, comme le plan qui propose la pharmacie couverte la plus proche de chez vous.
Si vous avez déjà un plan Medicare Advantage ou Part D, vous pouvez utiliser le Plan Finder pour comparer les plans. Vous pouvez changer de plan pendant la période d'inscription ouverte, du 14 octobre au 7 décembre de chaque année. Vous pouvez également changer de plan Medicare Advantage du 1er janvier au 31 mars si vous êtes déjà inscrit à un plan.
Conseils pour l'achat de plans
Ces tactiques peuvent vous aider une fois que vous aurez plongé dans la mer des plans Medicare :
Gardez vos priorités à l'esprit. N'oubliez pas que vos choix ne sont pas permanents. Si vous changez d'avis sur un plan Medicare Advantage ou Part D, vous pouvez changer de plan pendant les périodes d'inscription ouvertes chaque année. Vous pouvez également changer de plan Medigap, bien que ce soit un peu plus difficile.
N'essayez pas de prévoir toutes les situations médicales imaginables. À ce stade, il peut devenir écrasant et totalement impossible de choisir entre les plans, dit Schwarz.
Concentrez-vous sur le total des frais que vous prévoyez (y compris les franchises, les copaiements, la coassurance, les plafonds et les frais de médicaments). Ne vous focalisez pas trop sur une seule dépense.
Soyez flexible en ce qui concerne les médecins. Si vous consultez plusieurs médecins, ne vous attendez pas à ce qu'ils fassent tous partie du réseau de tous les plans. Dressez une liste de priorités lorsque vous commencez à chercher un plan, et restez flexible.
Même si votre médecin fait partie du réseau d'un plan Medicare Advantage, ne partez pas du principe qu'il acceptera les nouveaux patients de Medicare Advantage. Appelez le cabinet pour le demander.
Tenez compte de votre couverture des médicaments. Comparez soigneusement votre liste de médicaments sur ordonnance à la liste de médicaments d'un plan Medicare Advantage ou Part D. Le Medicare Plan Finder vous permet d'entrer le nom des médicaments que vous prenez et vous indique s'ils figurent sur la liste des médicaments du régime. Assurez-vous que chaque médicament est couvert, puis examinez les différents coûts de chaque plan. Calculez également si vous pouvez économiser de l'argent en optant pour un médicament générique ou en utilisant la livraison par correspondance.
Vérifiez les évaluations. Prêtez attention aux étoiles que le Medicare Plan Finder attribue aux plans Medicare Advantage et Part D. Cinq étoiles est la meilleure note attribuée par Medicare à un plan en matière de qualité des soins, de service à la clientèle et dans d'autres domaines.
Il est toujours bon de rechercher un plan cinq étoiles, déclare Lina Walker, PhD, vice-présidente de la sécurité sanitaire de l'AARP Public Policy Institute.
Friedman ajoute qu'il faut également se demander si les plans Medicare Advantage spécialisés, tels que ceux destinés aux personnes souffrant de maladies chroniques ou ayant droit à Medicaid, s'appliquent à vous.
Si vous avez déjà un plan Medicare Advantage, lisez toujours l'avis annuel de couverture de votre plan, dit Fassieux. Elle vous avertit de tout changement à venir qui pourrait vous faire envisager de changer de plan.
Devriez-vous demander de l'aide ?
De nombreuses personnes décident qu'elles peuvent gérer elles-mêmes les décisions relatives à l'assurance-maladie. Mais vous vous sentirez peut-être plus à l'aise avec l'aide d'un expert en tête-à-tête. Vous pouvez commencer par appeler le 800-MEDICARE (800-633-4227) ou par un chat d'aide en direct sur le site Medicare.gov.
M. Friedman vous suggère également d'exploiter les ressources éducatives de Medicare par le biais de Medicare.gov, de la Social Security Administration et du programme d'assistance à l'assurance maladie de votre État (SHIP).
Les SHIP sont des bureaux d'État qui offrent des services de proximité, des conseils et des formations sur les décisions en matière d'assurance maladie, comme Medicare. Des conseillers SHIP formés peuvent travailler avec vous en tête-à-tête pour répondre à toutes vos questions sur Medicare.
