Vous envisagez de vous inscrire à Medicare ? Voici ce que vous devez savoir .
Qu'est-ce que Medicare, et qui y a droit ?
Par Jon McKenna
Votre 65e anniversaire vous semblait autrefois bien loin à l'horizon, mais il frappe maintenant à votre porte. Ces derniers temps, vos rêveries dérivent vers la retraite : vivre selon votre propre calendrier, peut-être quelques voyages, du bénévolat, des cours de cuisine, l'assurance-maladie.
L'assurance maladie ? Alerte au buzzkill !
Vous ne pouvez cependant pas échapper à la réalité : planifier votre retraite signifie aussi planifier la façon dont vous allez payer vos soins de santé. Vous devez apprendre les bases de Medicare, un programme auquel beaucoup de gens ne pensent pas vraiment jusqu'au moment de s'inscrire.
Qu'est-ce que Medicare ?
Medicare est le système national d'assurance maladie auquel les Américains peuvent prétendre s'ils ont 65 ans ou plus ou s'ils souffrent de certains handicaps. Le programme a été promulgué en 1965. Aujourd'hui, il couvre environ 63,1 millions d'Américains.
Medicare est géré par l'agence américaine Centers for Medicare and Medicaid Services. Ce n'est pas la même chose que Medicaid, qui est un programme d'assistance qui s'adresse aux personnes à faible revenu de tout âge.
La couverture fonctionne un peu comme l'assurance que vous obtenez par votre travail. Vous pouvez avoir à payer des franchises, une coassurance et parfois des quotes-parts. Pour la plupart des types de couverture Medicare, vous payez également des primes mensuelles. (La plupart des gens ne paient pas de primes pour la couverture hospitalière, appelée partie A).
Mais vous bénéficiez d'avantages sous Medicare que vous n'avez pas avec une assurance privée. Oui, les primes Medicare augmentent en fonction de vos revenus. Mais elles restent généralement moins chères qu'avec un régime d'employeur.
Qui a droit à Medicare ?
Disons que votre 65e anniversaire approche à grands pas. Vous et votre conjoint avez fait déduire les taxes Medicare de vos salaires, ou les avez payées directement au gouvernement, pendant au moins 10 ans. Voici comment vous pouvez vous inscrire à Medicare et bénéficier d'une assurance hospitalisation gratuite (partie A) :
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Si vous recevez des paiements de la Sécurité sociale ou du Railroad Retirement Board (RRB) fédéral pendant au moins 4 mois avant votre 65e anniversaire, vous n'avez pas besoin de vous inscrire. Vous bénéficiez automatiquement de la partie A, plus l'assurance médicale de la partie B, à partir du premier jour de votre mois d'anniversaire. (Par exemple, elle commencera le 1er décembre si votre anniversaire est le 30 décembre). Une fois que votre carte Medicare est arrivée par la poste, vous êtes prêt.
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Si vous ne recevez pas de prestations de la Sécurité sociale ou du RRB, vous devez vous inscrire à Medicare auprès de la Social Security Administration. La période d'inscription initiale de 7 mois commence 3 mois avant le mois de votre 65e anniversaire et se termine 3 mois après.
Si vous ne remplissez pas les conditions pour bénéficier d'une assurance hospitalisation sans prime, vous pouvez acheter une couverture de la partie A moyennant une prime mensuelle. En 2021, la prime était de 259 $ ou 471 $, selon la durée pendant laquelle vous avez payé des impôts Medicare.
De plus, certaines personnes peuvent bénéficier de Medicare bien avant d'avoir 65 ans -- par exemple, si vous :
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Vous avez reçu des prestations d'invalidité de la sécurité sociale (SSDI) ou certaines prestations d'invalidité de la RRB pendant au moins 24 mois. Si vous recevez ces paiements, vous êtes automatiquement inscrit à Medicare, dit Casey Schwarz, JD, conseiller principal en éducation et politique fédérale au Medicare Rights Center. Attendez votre carte Medicare dans le courrier 3 mois avant votre 25e mois de paiement de l'invalidité.
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Vous êtes atteint de sclérose latérale amyotrophique (également appelée SLA ou maladie de Lou Gehrig) et avez fait une demande de SSDI. Vous êtes automatiquement inscrit aux parties A et B, et vous recevrez votre carte Medicare le mois où vos prestations d'invalidité commencent.
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Vous souffrez d'une maladie rénale en phase terminale. Vous pouvez choisir de vous inscrire à Medicare pour couvrir certains services de dialyse ou de transplantation rénale. Le cabinet de votre médecin vous aide généralement à vous inscrire, ce qui vous facilite grandement les démarches administratives, dit Schwarz.
Couverture hospitalière de Medicare (partie A)
L'assurance hospitalière Medicares originale (partie A) paie votre séjour dans tout hôpital qui participe à Medicare. Elle couvre également les soins que vous recevez :
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Dans un établissement de soins qualifiés après votre sortie de l'hôpital.
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Dans un hospice
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Dans certains cas, par le biais des soins à domicile
La partie A couvre la réadaptation, mais pas les soins personnels, dans les établissements de soins qualifiés et par les travailleurs de la santé à domicile, explique Lina Walker, PhD, vice-présidente de la sécurité sanitaire pour l'AARPs Public Policy Institute.
Assurance médicale Medicare (partie B)
L'assurance médicale Medicare partie B prend en charge :
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Les services des médecins qui participent au programme
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Certains services de soins ambulatoires et de soins à domicile
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Équipement médical durable (des choses comme les appareils de mesure de la glycémie, les fauteuils roulants et les réservoirs d'oxygène).
Vous payez pour cette couverture. La prime standard en 2021 est de 148,50 dollars par mois. Si votre "revenu brut ajusté modifié" (MAGI) provenant de votre dernière déclaration de revenus américaine est supérieur à 88 000 $ pour vous (ou 176 000 $ pour vous et votre conjoint si vous faites une déclaration conjointe), votre prime peut être plus élevée.
Pour faire simple, la couverture de la partie B concerne essentiellement les soins ambulatoires, explique Tatiana Fassieux, spécialiste de la formation auprès de California Health Advocates et conseillère Medicare pour cinq comtés du nord de la Californie.
Cette catégorie couvre davantage qu'auparavant, dit-elle.
Ces dernières années, dit-elle, Medicare a pu faire en sorte que de plus en plus de services traditionnellement destinés aux patients hospitalisés soient traités dans le cadre de la couverture des soins ambulatoires, principalement grâce aux progrès de la technologie médicale.
Beyond Original Medicare
Si vous souhaitez bénéficier d'une couverture des médicaments sur ordonnance, vous devez également souscrire une couverture de la partie D ou un plan Medicare Advantage (partie C) avec des prestations pharmaceutiques. Ces deux types de plans sont gérés par des sociétés privées qui passent un contrat avec Medicare. Vous devrez peut-être payer une prime mensuelle pour vous inscrire à ces plans. Vous devez vous inscrire à l'assurance maladie initiale pour y avoir droit.
Les plans Medicare Advantage offrent généralement d'autres avantages, tels qu'une couverture des soins visuels et dentaires. Mais ces plans exigent que vous fassiez appel à des médecins qui font partie du réseau de votre plan et que vous suiviez les règles de ce dernier.
Aide pour les coûts de Medicare
En fonction de vos revenus, vous pouvez bénéficier d'une aide pour payer vos primes Medicare. Le Medicare Shared Savings Program fait partie des programmes Medicaid de votre État. Il peut vous aider à payer les primes de la partie B, ainsi que les primes de la partie A si vous les payez. Pour savoir si vous êtes admissible, contactez le programme Medicaid de votre État.
Il existe également un programme destiné à vous aider à payer les programmes de la partie D de Medicare, appelé Extra Help. Vous pouvez en faire la demande auprès de votre bureau local de sécurité sociale ou du programme Medicaid de votre État.
Pour obtenir une aide individuelle afin de comprendre vos prestations Medicare, contactez votre programme local d'assistance à l'assurance maladie (SHIP). Des conseillers SHIP formés vous donneront des conseils gratuits, impartiaux et personnalisés et répondront à vos questions sur Medicare.
