Le docteur explique les comptes de dépenses flexibles, les comptes d'épargne santé et les comptes de remboursement de frais médicaux, des plans qui peuvent être utilisés pour couvrir certaines dépenses médicales et non médicales si vous êtes assuré par votre employeur.
Compte de dépenses flexible (FSA)
L'argent mis de côté dans un FSA peut être utilisé pour les dépenses médicales telles que les visites chez le médecin, les frais de chiropracteur, les copaiements de médicaments sur ordonnance, les soins dentaires et les soins de la vue qui ne sont pas autrement couverts par votre régime de santé. La loi CARES (Coronavirus Aid, Relief, and Economic Security Act) permet également d'utiliser l'argent pour payer des médicaments en vente libre (OTC). Auparavant, l'argent de votre FSA ne pouvait être utilisé pour les médicaments en vente libre que sur prescription médicale.
Exigences :
?Vous ne pouvez vous inscrire à un FSA que si votre employeur en propose un. Si vous êtes indépendant, vous n'êtes pas éligible.
Comment cela fonctionne :
?Vous décidez du montant que vous voulez épargner pour les frais médicaux lorsque vous vous inscrivez à une assurance pendant la période d'inscription ouverte. Ce montant est divisé entre tous vos chèques de salaire. Ainsi, sur chaque talon de chèque, vous verrez une déduction automatique pour votre FSA. Votre employeur peut également verser de l'argent sur ce compte pour vous.
Montant que vous pouvez économiser par an: ?
Jusqu'à 2 750 $ en 2020. Chaque année, le gouvernement peut ajuster le montant maximal que vous êtes autorisé à épargner.
Comment cela aide à économiser de l'argent :
L'argent que vous déposez sur votre FSA est prélevé sur votre salaire avant toute déduction fiscale. L'argent de votre FSA est donc exempt d'impôts. Vous pouvez également effectuer des retraits sans payer d'impôts tant que vous dépensez l'argent pour des dépenses médicales qualifiées -- soins de santé ou produits figurant sur une liste approuvée par l'IRS.
Une autre façon d'aider :
?avec un FSA, vous pouvez dépenser l'argent que vous avez engagé sur le compte avant de l'avoir épargné. Par exemple, si vous décidez au début de l'année de prestations de mettre 2 600 $ sur votre FSA, et que vous avez une dépense de 1 000 $ en janvier, vous pouvez toujours utiliser votre compte FSA pour payer, même si vous n'avez pas encore mis de côté 1 000 $ sur le compte.
Avertissements: ?
Les FSA sont considérés comme des comptes à utiliser ou à perdre.
Vous devez dépenser l'argent que vous avez engagé dans le FSA au cours de l'année de prestation ou vous le perdrez. Parfois, les employeurs offrent une période de grâce pour donner aux employés un délai supplémentaire pour dépenser l'argent. Les employeurs peuvent également permettre aux travailleurs de reporter jusqu'à 550 $ de fonds FSA non utilisés à l'année suivante. Les employeurs peuvent vous offrir soit un délai de grâce, soit l'option de report, mais pas les deux. De plus, ils ne sont pas obligés d'offrir l'une ou l'autre de ces options ?
Pour vous protéger de la perte d'argent :
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1er :
?vous devez évaluer soigneusement le montant que vous dépenserez pour vos soins de santé. (Vous entendrez peut-être parler de vos frais médicaux déboursés). De cette façon, vous n'épargnez que ce que vous pensez utiliser.
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2ème :
?vous devez rester au fait des formalités administratives pour couvrir ou vous faire rembourser chaque dépense. Certaines dépenses couvertes par votre FSA peuvent être automatiquement soumises au compte et certains régimes fournissent une carte de débit que vous pouvez utiliser, mais toutes les demandes de remboursement ne seront pas automatiques. Il peut être utile d'apprendre à l'avance quelles sont les demandes de remboursement qui sont soumises automatiquement et celles qui ne le sont pas, ainsi que la date limite à laquelle vous pouvez retourner les reçus.
Compte d'épargne santé (HSA)
Un HSA est un compte d'épargne proposé avec un plan de santé à franchise élevée pour payer les dépenses non couvertes par votre plan de santé, telles que les franchises, les co-paiements et la coassurance.
Exigences :
Un HSA peut être proposé par un employeur ou vous pouvez ouvrir votre propre compte auprès d'une banque. Quelle que soit la façon dont il est mis en place, vous devez être inscrit à un plan de santé à franchise élevée pour avoir un HSA. En 2018, la franchise minimale doit être de 1 400 dollars pour un individu ou de 2 800 dollars pour une famille. Le plan de santé doit plafonner les frais remboursables à 6 900 $ pour les particuliers et à 13 800 $ pour les familles.
Montant que vous pouvez économiser par an
: Vous pouvez épargner jusqu'à 3 450 $ par année à titre individuel ou 7 100 $ par année à titre familial en 2020.... Si vous êtes âgé de plus de 55 ans, vous pouvez économiser 1 000 $ de plus par an.
Avantages :
Contrairement au FSA, tout montant non utilisé dans votre HSA est reporté d'une année sur l'autre, ainsi que les intérêts que vous avez gagnés sur le compte. En outre, contrairement au HRA (ci-dessous), vous êtes propriétaire du compte, et non votre employeur, de sorte que vous pouvez emporter votre compte avec vous si vous changez d'emploi.
Avertissements :
L'argent de votre HSA peut être utilisé pour des dépenses non médicales, mais vous devez payer l'impôt sur le revenu sur le montant utilisé, et si vous avez moins de 65 ans, vous paierez également une pénalité.
Arrangement de remboursement des frais de santé (HRA)
Avec un HRA, votre employeur vous rembourse certains frais médicaux jusqu'à un montant maximum pour l'année. Votre employeur peut proposer un HRA avec d'autres plans d'épargne santé, tels que les FSA.
Exigences: ?
Seuls les employeurs peuvent proposer des HRA. Si vous êtes un travailleur indépendant, vous n'êtes pas admissible. Vous n'avez droit à un HRA que si vous êtes inscrit à un régime collectif de santé offert par votre employeur ou votre ancien employeur, dans le cas d'un retraité.
Montant que vous pouvez économiser par an : En 2020, pour la première fois, t
l y a une limite maximale de 1 800 $ que... votre employeur peut mettre de côté.
Avantages :
Votre employeur finance entièrement un HRA. Vous ne payez pas d'impôts sur le montant que votre employeur contribue. De plus, vous pourriez être en mesure de reporter l'argent d'une année à l'autre.
Avertissements: ?
Comme pour les autres plans d'épargne, vous ne serez remboursé que pour les frais médicaux qualifiés et si vous changez d'emploi, votre employeur n'est pas obligé de vous permettre de continuer à utiliser votre compte... Tout argent restant dans votre HRA peut être perdu si vous quittez votre emploi.
Un compte de dépenses flexible pour la garde des personnes à charge
Vous pouvez utiliser ce type de compte d'épargne pour la garde d'un enfant ou pour la garde d'un adulte, par exemple pour votre conjoint, un parent ou un grand-parent.
Exigences :
La personne à charge que vous souhaitez couvrir doit vivre à votre domicile au moins 8 heures par jour. Les enfants doivent être âgés de 12 ans ou moins, sauf s'ils souffrent d'un handicap.
Montant que vous pouvez épargner par an :
?Si vous êtes marié et remplissez une déclaration de revenus conjointe, célibataire ou chef de famille, vous pouvez placer jusqu'à 5 000 $ par an sur ce type de compte. Si vous êtes marié et déposez une déclaration séparée et que votre conjoint contribue également à un FSA pour la garde des personnes à charge, vous pouvez épargner chacun jusqu'à 2 500 $ par an, soit un total de 5 000 $.
Avantages :
La garde d'enfants peut se faire à votre domicile, au domicile d'une baby-sitter ou dans une garderie.
Avertissements :
Vous ne pouvez pas réclamer les dépenses remboursées par un FSA dans le cadre du crédit d'impôt pour garde de personnes à charge dans votre déclaration de revenus.
Comme pour un compte FSA, vous devez utiliser les fonds pendant l'année de prestation. Si vous ne le faites pas, vous perdrez l'argent restant sur le compte.
