Vous êtes tenté de donner votre préavis de deux semaines et de vous joindre à la Grande Démission ? Voici ce que vous devez savoir sur l'assurance maladie avant de quitter votre emploi.
Si Cook était enthousiaste à l'idée de faire le grand saut, il n'était pas tout à fait sûr de ce qu'il allait faire en matière de couverture santé.
Il n'est pas le seul. En fait, il fait partie d'un phénomène que les médias ont surnommé la Grande Démission.
Un nombre record de 4,3 millions de travailleurs américains ont quitté leur emploi en août, et 4,4 millions d'autres ont donné leur préavis en septembre. Il en a été de même pour 4,2 millions de personnes en octobre ?
Mais dans un pays où l'assurance maladie est souvent liée à l'emploi, les choses se compliquent. Voici ce que vous devez savoir sur les soins de santé avant de donner votre préavis - et ce que certains auraient aimé savoir avant de démissionner.
COBRA
Cook avait entendu parler de COBRA, un type de couverture de continuation généralement offert aux employés à temps plein, mais ce n'est qu'en creusant les détails qu'il a découvert à quel point l'option pouvait être coûteuse.
COBRA, ou Consolidated Omnibus Budget Reconciliation Act, est une loi qui donne aux employés et à leur famille qui perdent leurs prestations de santé le droit de choisir de continuer à bénéficier des prestations fournies par leur régime collectif de santé pendant une période limitée.
Cela peut sembler pratique si vous souhaitez bénéficier d'une couverture médicale continue lorsque vous passez d'un emploi à un autre ou si vous perdez votre emploi de manière inattendue, n'est-ce pas ? Mais COBRA est notoirement coûteux. En fait, vous pouvez être amené à payer la totalité de la prime de couverture jusqu'à 102 % du coût du régime.
Voici pourquoi. Les employeurs paient généralement une partie du coût de la couverture des employés actifs. Mais les anciens employés doivent payer la totalité de la prime.
Le résultat final : Une fois que vous partez, vous payez la totalité de la facture.
"J'ai vraiment été choquée lorsque j'ai vérifié le coût de COBRA, et soulagée de ne pas avoir à le payer, même si j'aurais pu le faire, dit Mme Cook. Je pense que beaucoup de gens ne sont pas conscients du coût élevé des options de soins de santé pour les personnes sans revenu.
Medicaid
Voici ce que j'aurais aimé savoir avant d'arrêter de fumer : Vérifiez les conditions de prestations de Medicaid de votre État avant d'arrêter de fumer, dit Cook.
Ce programme conjoint du gouvernement fédéral et des États fournit une couverture médicale à près de 80 millions d'Américains. Beaucoup sont éligibles, notamment les adultes à faible revenu, les enfants, les femmes enceintes, les personnes âgées et les personnes handicapées.
De nombreuses personnes à qui j'ai parlé pensaient que COBRA était la seule option possible après avoir démissionné et ont été surprises lorsque je leur ai dit que je bénéficiais en fait d'un plan de soins de santé gratuit par le biais de Medicaid qui offrait une couverture supérieure à celle de la Blue Cross que j'avais à mon travail, dit Cook.
Medicaid est une option fédérale de soins de santé pour les personnes à faibles revenus, et ses conditions d'accès varient considérablement selon les États, explique-t-il. Il se trouvait à New York lorsqu'il a quitté son emploi. J'ai été inscrit automatiquement parce que je n'avais aucun revenu. Cela a été une aubaine pour moi, car j'ai pu travailler sur ma start-up et bénéficier d'une couverture médicale gratuite jusqu'à ce que je sois en mesure de payer ma propre assurance.
Medicaid est généralement gratuit et constitue une excellente alternative au plan COBRA, beaucoup plus onéreux, explique Anthony Martin, agent d'assurance agréé et PDG de Choice Mutual, une agence indépendante spécialisée dans l'assurance-vie en cas de décès, qui est conçue pour couvrir les factures médicales et les frais d'obsèques.
Medicaid est disponible dans tous les États. Certains États ont élargi leur Medicaid pour couvrir toutes les personnes dont le revenu du ménage est inférieur à un certain niveau.
La couverture de l'expansion de Medicaid est un plan qui est une bonne option si vous avez perdu l'assurance maladie qui vient avec votre emploi, en particulier si vous recevez l'assurance chômage, car il est évalué par votre fournisseur lors de la décision de votre couverture, dit Martin.
Plans de santé à court terme
Les personnes qui quittent leur emploi actuel doivent garder cela à l'esprit : Ils perdront les subventions/contributions de l'employeur qui paient facilement 50 % du coût mensuel, dit John Millen, associé directeur de MillenGroup, une société indépendante de conseil, de communication et d'inscription en matière d'avantages sociaux à Richmond, VA.
De nombreux employés semblent oublier ce fait, dit-il. Cela signifie qu'un employé peut conserver son régime d'assurance maladie collective jusqu'à 18 mois après avoir quitté son employeur [grâce à COBRA]. Une alternative serait que la personne achète un plan médical à court terme, qui fournit une couverture à un coût beaucoup plus faible.
Les plans médicaux à court terme sont conçus pour offrir une assurance plus abordable aux personnes et aux familles en bonne santé et sont généralement disponibles pour les personnes confrontées à des circonstances changeantes, comme une perte d'emploi.
Ces plans sont relativement plus abordables, explique Dena M. DiNardo, PsyD, psychologue et thérapeute de Philadelphie. Elle a travaillé pendant dix ans dans le secteur de l'assurance, chez Aetna et pour une société de courtage en gros.
Mais elles ne couvrent pas les prestations de santé essentielles. Ils vous couvriront en cas d'urgence avec une franchise et un plafond de votre choix, dit-elle.
Mme DiNardo dit que, d'après son expérience, de nombreuses personnes disposaient des informations nécessaires pour comprendre le fonctionnement du système de santé avant de quitter leur emploi, mais que leur situation variait en fonction de leur employeur.
Cela dépendait également de la qualité de la communication entre le service des ressources humaines de l'entreprise et ses employés, ajoute-t-elle. COBRA était coûteux, ce qui a nécessité quelques explications de ma part. Sinon, il s'agissait d'appeler les compagnies d'assurance ou quelqu'un qui pouvait les mettre en contact avec ce que les compagnies avaient à vendre.
Affordable Care Act Plans
Depuis que la loi sur les soins abordables (parfois appelée Obamacare) est entrée en vigueur en 2010, les États proposent des assurances santé par l'intermédiaire de leur Marketplace. Les personnes à faibles revenus peuvent acheter une couverture d'assurance individuelle ou de ménage à des coûts réduits, explique Adria Gross, fondatrice de MedWise Insurance Advocacy et courtier d'assurance et consultant à New York.
Si votre revenu est faible, votre prime d'assurance maladie sera faible, dit-elle. Si une personne s'inscrit à un nouvel emploi, elle peut conserver le plan du marché ou décider de passer au plan médical proposé par son nouvel employeur.
Si vos revenus augmentent avec votre nouvel emploi, vous pouvez perdre votre aide à la prime. Il est important d'informer le Marketplace de tout changement de vos revenus.
La perte de votre couverture de soins de santé parce que vous avez perdu ou quitté votre emploi est considérée comme un événement de la vie admissible, déclare Scott Eckley, président d'Apollo Insurance Group. Et cela vous permet de vous inscrire à un plan du marché, même si vous avez manqué la période d'inscription ouverte.
Cela signifie qu'ils n'ont pas à attendre une période d'inscription ouverte pour trouver un nouveau plan de santé. Ils peuvent commencer quelque chose de nouveau tout de suite, dit Eckley.
Pour en profiter, ils doivent souscrire leur nouveau régime dans les 60 jours suivant leur licenciement ou leur départ. En fonction du moment où ils quittent l'entreprise, ils peuvent disposer de plus ou moins de temps pour trouver un nouveau régime sans perdre leur couverture. La plupart des régimes continueront à les couvrir jusqu'à la fin du mois civil.
Pour ceux qui passent à un emploi qui n'offre pas d'assurance maladie comme avantage, Millen recommande quatre options possibles :
Acheter un plan sur HealthCare.gov (et éventuellement obtenir une subvention sur le coût).
Vérifiez si vous avez droit à Medicaid.
Achetez un plan individuel auprès d'un agent local.
Achetez un plan médical à court terme.
Et vos médicaments ?
Une question de santé importante que toute personne devrait prendre en compte avant d'arrêter de fumer : les médicaments sur ordonnance.
" Si une personne prend un médicament sur ordonnance pour une maladie chronique, elle ne veut pas s'embêter sans assurance, dit Millen. Ces médicaments peuvent être très chers sans assurance. L'insuline, par exemple, est un médicament qui sauve des vies.
Vous voudrez peut-être en faire provision si votre régime le permet. (Vérifiez les règles du régime).
Si vous avez besoin d'une ordonnance permanente pendant la période où vous n'avez pas d'assurance maladie, je vous recommande de faire remplir plusieurs mois d'ordonnances avant de savoir si vous allez quitter votre emploi, dit M. DiNardo.
Les ordonnances par correspondance coûtent généralement moins cher que les renouvellements mensuels réguliers, souligne-t-elle. Vous pourriez également parler à votre médecin et lui demander s'il existe une version générique du médicament qui serait plus abordable pour vous pendant que vous êtes sans couverture d'assurance.
Préparez-vous avant d'arrêter de fumer
Lorsque vous êtes prêt à quitter votre emploi, vous pouvez être tenté de le faire dès que possible. Mais il se peut que vous deviez d'abord freiner et régler le problème de votre assurance maladie.
Cook, quant à lui, a trouvé une solution qui lui convient. Mais il a dû faire quelques recherches pour trouver les réponses.
Si vous envisagez d'arrêter de fumer, M. Eckley recommande de consulter un expert et fait remarquer qu'en fonction de votre âge, de votre lieu de résidence, du nombre de personnes à charge et d'autres facteurs, vous pouvez bénéficier de subventions gouvernementales qui peuvent réduire le coût de l'assurance.
Si quelqu'un envisage de démissionner ou a récemment perdu son emploi, la meilleure solution est de s'adresser à un courtier en assurance maladie agréé qui travaille dans son État, dit-il. Un bon courtier peut trouver un plan pour eux dès qu'ils en ont besoin, même s'ils en ont besoin pour commencer demain.
Vous pouvez également consulter le site HealthCare.gov pour voir quelles sont vos options parmi les plans du marché, pour lesquels vous pouvez bénéficier d'une subvention des primes, ainsi que Medicaid.
