Les travailleurs indépendants sont également leurs propres gestionnaires d'avantages sociaux, chargés de trouver et de payer leur propre assurance maladie et tout autre avantage dont ils peuvent avoir besoin.
Gérer vos propres avantages sociaux
Être travailleur indépendant, c'est aussi gérer ses propres soins de santé.
Archives du médecin
Les travailleurs qui quittent leur emploi de 9 à 5 pour s'installer à leur compte attendent souvent avec impatience la liberté d'être leur propre patron, de fixer leurs propres horaires et de tracer leur propre voie.
Puis, entre la fête d'adieu au bureau et le dernier chèque de paie, la réalité frappe. Les travailleurs indépendants sont également leurs propres gestionnaires d'avantages sociaux, chargés de trouver et de payer leur propre assurance maladie et tout autre avantage dont ils peuvent avoir besoin. Par où commencer ?
Conserver le plan de l'entreprise
Dans son enquête de 1998, le Bureau des statistiques du travail du ministère américain du Travail a constaté que plus de 10 millions de personnes sont des travailleurs indépendants, à temps plein ou à temps partiel.
Les futurs travailleurs indépendants qui quittent un emploi offrant des prestations de soins de santé peuvent être couverts par une loi fédérale communément appelée COBRA (Consolidated Omnibus Budget Reconcilation Act of 1985). En vertu de cette loi, les régimes collectifs d'assurance maladie parrainés par des employeurs comptant au moins 20 travailleurs doivent permettre aux ex-employés de poursuivre leur couverture pendant une période pouvant aller jusqu'à 18 mois, bien que le travailleur paie la totalité de la prime et que cela puisse être coûteux.
Une autre option consiste à vérifier si vous pouvez être ajouté au plan de votre conjoint.
Se débrouiller seul
Si aucune de ces situations ne s'applique à vous, commencez vos recherches en examinant vos besoins en matière d'assurance maladie, conseille Gene Fairbrother, porte-parole de la National Association for the Self-Employed. Examinez les services de soins de santé que vous avez utilisés dans le passé et déterminez ce dont vous pourriez avoir besoin à l'avenir. "En matière d'assurance maladie, vous ne pouvez pas vous contenter de planifier pour aujourd'hui", dit-il.
Il est également judicieux de faire des recherches sur le marché de votre État et de découvrir ce que la loi de votre État exige des compagnies d'assurance, déclare Madelyn Flannagan, porte-parole de l'Independent Insurance Agents of America, Inc, un groupe commercial national situé à Alexandria, en Virginie. Les tendances, les taux et les options varient beaucoup d'un État à l'autre, dit Mme Flannagan. Pensez à appeler le département des assurances de votre État, ou consultez son site Web.
Un éventail d'options
En tant que patron, vous n'êtes pas limité par l'offre d'une seule entreprise en matière de régimes de santé. Vous pouvez choisir le plan qui vous convient le mieux : le paiement à l'acte traditionnel ou un plan de soins gérés. Une autre option possible est le compte d'épargne médical, explique Mme Flannagan, mais cette voie n'est pas souvent choisie par les nouveaux travailleurs indépendants en raison de son coût relativement élevé.
Les sites Web - tels que www.quotesmith.com, entre autres - peuvent fournir des devis instantanés et vous donner une idée des tarifs en fonction de votre lieu de résidence, de votre âge et d'autres facteurs. Le département des assurances de votre État peut vous fournir le nom de compagnies qui vendent des polices individuelles.
"Parlez à vos amis et à vos associés qui sont également travailleurs indépendants", suggère M. Fairbrother. Demandez-leur ce qui fonctionne et ce qui ne fonctionne pas.
"Regardez aussi les organisations auxquelles vous pouvez appartenir", dit Flannagan. Elles peuvent offrir des régimes collectifs, qui sont généralement moins coûteux que les régimes individuels. Une source d'assurance souvent négligée est l'association des anciens élèves de votre université. Appelez votre école ou l'Alumni Insurance Agency and Administrators au 800-726-2422.
Vous pouvez également demander à l'agent qui s'occupe de votre assurance habitation ou automobile s'il offre une assurance maladie. Selon Mme Flannagan, la plupart le font. Si votre agent ne vous en a jamais parlé, il y a peut-être une bonne raison : Les commissions sont généralement moins élevées, et votre agent est peut-être moins motivé pour commercialiser ce produit.
Mme Flannagan conseille aux travailleurs indépendants de se renseigner dès le départ sur la couverture familiale s'ils ont des personnes à charge. Certains régimes, dit-elle, ne couvrent pas les conjoints et les enfants.
Contactez au moins trois à cinq compagnies afin de pouvoir comparer les prix, dit Mme Fairbrother. En général, attendez-vous à payer plus pour les plans de rémunération à l'acte que pour les plans de soins gérés. Sachez que certains plans de soins gérés augmentent la prime lorsque vous changez de tranche d'âge, peut-être tous les 10 ans.
Recherche des plans
Avant de vous décider, pensez à faire des recherches sur la notation de la compagnie. A.M. Best et Standard and Poor's offrent des informations sur la notation. Un autre groupe, le National Committee for Quality Assurance, publie des fiches d'évaluation de divers plans. La Health Insurance Association of America offre également de nombreux conseils sur son site Web concernant l'achat d'une assurance maladie.
