L'assurance invalidité est conçue pour fournir des prestations lorsqu'un assuré ne peut pas exercer son emploi principal.
L'assurance invalidité et les femmes
Les femmes ont trois fois plus de risques d'être invalides au travail.
Par le médecin Archives Corinne Kaplan était une mère célibataire de 24 ans qui commençait son premier emploi à la sortie de la faculté de droit lorsqu'elle a souscrit une assurance invalidité.
"Je pensais que c'était la dernière chose au monde dont j'avais besoin", dit-elle. Aujourd'hui, à 39 ans, mariée et mère de trois enfants, elle a son propre cabinet d'avocats à Mequon, dans le Wisconsin, et elle est convaincue de la nécessité d'une assurance invalidité. Elle est si convaincue qu'elle rembourse ses employés à temps plein qui souscrivent une assurance invalidité individuelle. En remboursant à ses employés le coût des primes au lieu de le leur verser par le biais de leur salaire, ses employés peuvent percevoir des prestations d'invalidité en franchise d'impôt.
Les idées de Mme Kaplan sur l'assurance invalidité sont le fruit de son expérience personnelle. Elle a maintenu sa propre police d'assurance invalidité même lorsqu'elle travaillait pour des entreprises qui offraient des prestations d'invalidité. Dans le cadre de nombreux régimes d'employés, elle s'est rendu compte que la définition de ce qui constitue une invalidité était excessivement étroite.
Qu'est-ce qui est considéré comme un handicap ?
L'assurance invalidité est conçue pour fournir des prestations lorsqu'un assuré ne peut pas exercer son emploi principal. Mais il est important de lire les petits caractères, prévient Kaplan. Même si elle était à plat sur le dos, certains régimes d'employés n'auraient pas versé de prestations, car selon leur définition, elle serait encore capable de parler au téléphone à des clients. La police personnelle de Mme Kaplan, par contre, reconnaît que le contact personnel avec ses clients fait partie de son travail. Tout accident ou maladie entravant sa mobilité activerait ses paiements d'invalidité.
Lors de ses deuxième et troisième grossesses, Mme Kaplan a eu besoin de plusieurs mois de repos au lit. Elle a pu compter sur ses prestations d'invalidité pour l'aider à maintenir son domicile et ses obligations professionnelles. "Parce que j'avais la protection de l'assurance, mes médecins et moi et l'équipe médicale avons eu le luxe d'être assez prudents pour me permettre d'avoir un fils en bonne santé", dit-elle. "Si je n'avais pas eu cette police, j'aurais travaillé et poussé plus fort et je n'aurais peut-être pas eu l'arrivée réussie d'un fils."?En savoir plus sur les conditions d'admissibilité à l'invalidité.
Les femmes sont plus vulnérables
Selon le Bureau of Labor Statistics, le nombre de femmes dans la population active augmente deux fois plus vite que le nombre d'hommes. Et en moyenne, les femmes contribuent à 30 à 40 % de l'ensemble des revenus des ménages.
Pourtant, une femme dans la force de l'âge est beaucoup plus susceptible de devenir invalide - de façon permanente ou temporaire - qu'un homme. Selon le Journal of the American Society of Certified Life Underwriters, une femme de 35 ans occupant un poste professionnel a trois fois plus de chances qu'un homme du même âge de devenir invalide pendant 90 jours ou plus.
Une entreprise n'est pas obligée par la loi d'offrir une assurance invalidité de longue durée - et beaucoup ne le font pas. Si votre entreprise le fait, il est important de comprendre exactement le montant du remboursement auquel vous aurez droit. Les prestations d'invalidité couvrent rarement 100 % du revenu d'un travailleur ; en général, elles s'élèvent à environ 60 % de votre salaire brut, ce qui peut vous empêcher de régler vos factures mensuelles.
De nombreuses femmes pensent qu'elles peuvent compter sur les prestations de la sécurité sociale comme revenu potentiel. Mais selon le manuel de la sécurité sociale de 1998, cinq mois civils complets doivent s'écouler avant que le gouvernement puisse verser des prestations d'invalidité. Et pour avoir droit aux prestations, votre invalidité doit non seulement vous empêcher d'exercer tout type d'emploi rémunéré, mais elle doit également durer au moins 12 mois ou entraîner le décès.
Quelle quantité est suffisante ?
Pour déterminer le montant d'assurance invalidité dont vous avez besoin, le California Department of Insurance suggère d'additionner vos dépenses mensuelles nécessaires -- comme le logement, le prêt automobile, la nourriture, les services publics et la garde des enfants -- puis de soustraire tout revenu de placement. C'est le montant dont vous avez besoin pour couvrir les dépenses en cas d'invalidité.
Additionnez ensuite les indemnités mensuelles d'invalidité de longue durée que vous recevriez de votre employeur et ajoutez-y le salaire net de votre conjoint. C'est votre revenu en cas d'invalidité.
Si votre deuxième sous-total est supérieur au premier, vous avez probablement une couverture adéquate. Mais si votre deuxième sous-total est inférieur au premier, soustrayez le salaire net de votre conjoint du premier sous-total pour déterminer le montant de la couverture mensuelle supplémentaire que vous devriez obtenir pour vous-même.
