Disposez-vous d'une protection financière contre les coûts de l'invalidité ou de la maladie ? Un guide des assurances : invalidité, vie, soins de longue durée et complémentaire santé.
Personne ne veut y penser, mais chacun d'entre nous peut tomber gravement malade ou se blesser.
Voici un guide des types d'assurance qui peuvent vous protéger, vous et votre famille, du fardeau financier que représentent les blessures et la maladie.
Assurance invalidité
Qu'est-ce que c'est ?
L'assurance invalidité remplace une partie de votre revenu si une blessure ou une maladie vous empêche de travailler.
En avez-vous besoin ?
"Si vous dépendez de votre revenu, vous prenez un risque énorme si vous ne souscrivez pas une assurance invalidité", déclare Carol Glazer, présidente de la National Organization on Disability à New York.
Pourquoi ? Votre plus grand atout n'est probablement pas votre voiture ou votre maison, mais votre capacité à travailler. Si vous gagnez 50 000 $ par an et travaillez pendant 45 ans, cela représente plus de 2 millions de dollars. Il est logique de protéger cet argent.
De nombreuses polices d'assurance invalidité remboursent 40 à 60 % de votre salaire.
Combien cela coûte-t-il ?
Bien que cela dépende de votre situation, beaucoup de gens peuvent obtenir une couverture d'invalidité pour environ 1 à 3 % de leur salaire annuel, dit Barry Lundquist, président du Council for Disability Awareness à Portland, dans le Maine.
Que devez-vous savoir d'autre ?
Faites attention aux termes. Par exemple : Dans combien de temps après votre arrêt de travail l'assurance se déclenchera-t-elle ? Essayez d'obtenir une police qui vous couvrira au moins jusqu'à 65 ans.
Sachez faire la différence entre l'invalidité à court terme et l'invalidité à long terme. L'invalidité à court terme commence rapidement mais peut ne durer que trois à six mois. L'invalidité à long terme vous protège contre des conséquences financières plus graves.
Voyez si vous pouvez souscrire une assurance-invalidité auprès de votre employeur. Il est plus coûteux de l'obtenir soi-même.
L'invalidité est également plus coûteuse et plus difficile à obtenir à mesure que vous vieillissez. Si vous avez déjà un diagnostic lorsque vous faites votre demande, votre police pourrait exclure l'invalidité causée par votre état de santé.
Assurance vie
Qu'est-ce que c'est ?
L'assurance-vie est un moyen de protéger votre famille si vous décédez de manière inattendue. Votre bénéficiaire recevrait généralement un versement non imposable de la part de la compagnie d'assurance.
Il en existe différents types : l'assurance vie temporaire et l'assurance vie permanente, comme l'assurance vie entière.
L'assurance-vie temporaire verse des indemnités pendant une durée déterminée, généralement entre 10 et 30 ans. L'assurance-vie permanente durera toute votre vie.
Un autre type, l'assurance-vie hypothécaire, remboursera votre hypothèque si vous décédez.
En avez-vous besoin ?
Si vous ne subvenez qu'à vos besoins, l'assurance vie pourrait être une faible priorité. Si vous avez des membres de votre famille qui dépendent de vos revenus, c'est un investissement judicieux.
De nombreuses personnes essaient d'obtenir une assurance suffisante pour que les grosses dépenses, comme un prêt hypothécaire ou les frais de scolarité de leurs enfants, puissent être payées en cas de décès.
Combien ça coûte ?
L'assurance vie est relativement peu coûteuse par rapport aux autres types d'assurance. L'assurance vie entière est plus coûteuse que l'assurance vie temporaire.
Si vous souffrez de certains problèmes de santé, comme l'hypertension artérielle, vos taux peuvent être plus élevés. Ils peuvent également être plus élevés si vous fumez ou si vous adoptez des comportements à risque, comme le parachutisme.
Quels sont les autres éléments à prendre en compte ?
Comme pour de nombreux autres types d'assurance, plus vous souscrivez la police jeune, plus votre taux sera avantageux. Recherchez des polices dont la prime est garantie et renouvelable. Cela signifie que vos paiements n'augmenteront pas au fil des ans.
La plupart des experts recommandent de souscrire une assurance-vie temporaire, de préférence la plus longue possible. C'est généralement une meilleure affaire.
Assurance maladie complémentaire
Qu'est-ce que c'est ?
L'assurance maladie complémentaire permet de couvrir les frais et les services qui ne sont pas pris en charge par votre assurance actuelle. Elle peut vous aider à payer les co-paiements, les franchises ou d'autres dépenses.
En avez-vous besoin ?
Cela dépend de votre situation. De nombreuses personnes bénéficiant de Medicare achètent un type d'assurance maladie complémentaire appelé police Medigap. Comme son nom l'indique, les polices Medigap sont conçues pour combler les lacunes de la couverture Medicare traditionnelle.
Il existe de nombreux autres types d'assurance complémentaire. Certaines peuvent couvrir les dépenses si vous développez une maladie spécifique, comme le cancer, ou si vous êtes hospitalisé. Un autre type, l'assurance décès et mutilation accidentels, paiera pour des blessures spécifiques ou un décès causé par un accident.
Combien cela coûte-t-il ?
Bien que les avantages des politiques Medigap soient fixés par le gouvernement, les prix varient, selon l'assureur. Certaines autres polices complémentaires de santé peuvent être si chères ou si restrictives qu'elles n'en valent pas la peine, dit Glazer.
Que faut-il encore envisager ?
Gardez à l'esprit qu'il s'agirait d'un complément à une police de soins de santé ordinaire, et non d'un remplacement. Si vous envisagez de souscrire une police d'assurance maladie complémentaire, assurez-vous de bien comprendre votre couverture médicale actuelle. Certaines personnes finissent par payer un supplément pour une couverture inutile et redondante.
"Vous devez lire la brochure que votre compagnie d'assurance vous envoie et comprendre ce que vous obtenez et ce que vous n'obtenez pas", dit Glazer. "Lisez les petits caractères".
Assurance soins de longue durée
Qu'est-ce que c'est ?
L'assurance soins de longue durée couvre un séjour dans un établissement de soins infirmiers ou des soins à domicile.
Les soins dans une maison de soins infirmiers coûtent en moyenne 69 000 à 78 000 dollars par an. Les soins à domicile varient entre 40 000 et 70 000 dollars par an. Contrairement à ce que beaucoup de gens croient, Medicare ne couvre ni l'un ni l'autre. Medicaid le fait, mais c'est un programme conçu pour aider les pauvres. Vous ne deviendrez éligible à Medicaid que lorsque vous aurez épuisé tous vos actifs financiers.
En avez-vous besoin ?
Environ 70 % des personnes âgées de plus de 65 ans auront un jour besoin de soins de longue durée. Ce n'est pas seulement un risque pour les personnes âgées -- 40 % de ceux qui en ont besoin ont moins de 65 ans. Pourtant, l'assurance soins de longue durée n'en vaut peut-être pas la peine. Cela dépend de vos finances, disent les experts. Si vous avez un revenu et des biens modestes, il est logique de ne pas souscrire d'assurance.
"Le coût de l'assurance représente une telle part de votre revenu que cela n'en vaut probablement pas la peine", déclare Richard Frank, PhD. Frank est secrétaire adjoint adjoint pour l'invalidité, le vieillissement et la politique de soins de longue durée au ministère de la Santé et des Services sociaux. Il est peut-être préférable de payer les soins de longue durée de sa poche, si vous en avez besoin, puis de bénéficier de Medicaid.
Les personnes disposant d'un patrimoine plus important auront beaucoup plus d'argent à perdre avant de pouvoir bénéficier de Medicaid. Certains choisissent de protéger leurs finances avec une assurance de soins de longue durée.
Combien cela coûte-t-il ?
Les soins de longue durée coûtent cher. Et plus on vieillit, plus le prix augmente. " Dès que vous atteignez 65 ou 70 ans, le prix de l'assurance soins de longue durée monte vraiment en flèche ", dit Frank.
Quels sont les autres éléments à prendre en compte ?
Si vous avez décidé de souscrire une assurance soins de longue durée, le moment où vous achetez une police dépend de votre situation. Mais selon Frank, les gens peuvent commencer à y penser dès la quarantaine et la cinquantaine.
Programmes gouvernementaux
Vérifiez les prestations étatiques et fédérales auxquelles vous avez droit, telles que :
-
la sécurité sociale
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Indemnisation des travailleurs
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Medicare et Medicaid
Se protéger des frais médicaux
Essayer de se décider pour une assurance est déroutant. Si vous avez une assurance maladie par le biais de votre travail, commencez par parler au gestionnaire des avantages sociaux. Si vous devez vous assurer par vous-même, demandez à votre famille et à vos amis de vous recommander des agents d'assurance locaux.
"Le conseil le plus important est d'obtenir une certaine couverture, même si ce n'est pas tout à fait le plan que vous voulez", dit Lundquist. "La pire chose que vous pourriez faire est de ne rien acheter et de vous retrouver sans aucune protection".
