Comment savoir si vous avez le bon type d'assurance maladie pour les besoins de votre famille.
Il fut un temps où avoir une assurance maladie était synonyme de sécurité. Si vous tombiez malade, vos soins étaient couverts. Du moins, c'est ce que nous pensions tous.
Mais une étude publiée en 2009 dans The American Journal of Medicine a révélé qu'en 2007, 62 % de toutes les faillites dans ce pays étaient liées à des frais médicaux. Et trois personnes sur quatre ayant des dettes médicales avaient une assurance maladie.
La différence entre une bonne et une moins bonne assurance maladie a un impact considérable sur votre santé et vos finances. Alors, comment savoir de quel type d'assurance vous disposez ? Commencez par faire le calcul. Au-delà de votre prime mensuelle, additionnez les dépenses personnelles sous forme de franchises, de quotes-parts, de frais de prescription et de coassurance (la partie des factures médicales que vous payez une fois que la franchise a été atteinte et que la couverture d'assurance entre en jeu).
Connaissez votre exposition maximale
Déterminez également quelle est votre exposition financière maximale dans le pire des cas. Combien d'argent devrez-vous débourser avant que votre assureur ne prenne en charge 100 % de vos frais ? Tout régime d'assurance-maladie qui ne prévoit pas de plafond pour vos dépenses personnelles vous expose à une facture salée en cas de maladie ou de blessure grave.
Il en va de même pour les plans prévoyant un plafond pour les séjours à l'hôpital. "Ces plans peuvent être compliqués et trompeurs", déclare Candy Butcher, directrice générale de Medical Billing Advocates of America. Les primes mensuelles peuvent être faibles, mais elles ne couvrent qu'une fraction des coûts associés à un séjour à l'hôpital, la forme de soins la plus coûteuse. Par exemple, les plans "catastrophiques" ou "hospitaliers uniquement" peuvent vous donner l'impression que vous êtes couvert si vous êtes très malade. Mais certains ne prennent en charge que certains diagnostics, précise M. Butcher.
Votre régime d'assurance maladie exclut-il les soins pour certains problèmes de santé (les soins de maternité en sont un exemple courant), ou exige-t-il une période d'attente pour les problèmes préexistants (ce qui disparaîtra lorsque la réforme de la santé entrera pleinement en vigueur en 2014) ? Si la réponse est oui, vous êtes essentiellement non assuré si vous avez besoin de recevoir des soins.
"Le meilleur endroit pour trouver cette information est la liste des prestations exclues qui se trouve dans la description sommaire de votre plan", explique Tracy Watts, partenaire en santé et avantages sociaux du cabinet de conseil Mercer. Votre meilleure stratégie consiste à revenir à l'essentiel. Aussi ennuyeux que cela puisse être, "relisez votre livre de police du début à la fin", conseille Butcher.
Tirer le meilleur parti de votre régime d'assurance
Candy Butcher, experte en régimes de santé, propose ces conseils pour tirer le meilleur parti de votre assurance maladie.
Regardez ça.
Si vous vous faites opérer dans un hôpital du réseau, assurez-vous que tous les professionnels de santé que vous consultez pendant votre séjour font également partie de votre réseau. Il est arrivé que des factures surprises apparaissent pour des anesthésistes, radiologues et pathologistes hors réseau qu'un patient n'avait pas accepté de voir pendant son hospitalisation. Remarque : les régimes de santé ne peuvent pas vous facturer des frais plus élevés pour des services d'urgence hors réseau.
Insistez.
Les régimes d'assurance prévoyant des plafonds pour les services, comme les tests de laboratoire et les radiographies, cessent souvent de traiter vos demandes de remboursement avec le rabais du réseau une fois que vous avez atteint votre limite. Examinez attentivement toutes les factures et assurez-vous que l'on ne vous facture pas le montant total, hors réseau.
Vérifiez-le.
En parlant de factures, pas moins de 80 % contiennent des inexactitudes, selon Medical Billing Advocates of America. Si vous ne comprenez pas l'explication des prestations (EOB) de votre compagnie d'assurance, prenez le téléphone.
