Conseils sur la manière de choisir une assurance dentaire pour les particuliers et les familles.
Si vous souhaitez souscrire une assurance dentaire, vous aurez le choix entre de nombreux régimes. Les options peuvent sembler écrasantes, mais il existe des moyens simples de trouver la couverture dont vous avez besoin.
Le plan de l'employeur ou le marché de l'assurance ?
La plupart des Américains ayant une assurance dentaire obtiennent leur couverture auprès d'un employeur, plutôt que d'acheter une assurance à titre individuel, selon Evelyn Ireland, directrice exécutive de l'Association nationale des régimes dentaires.
Il existe également des options disponibles sur les marchés d'assurance mis en place par la loi sur les soins abordables. Les marchés sont des sites web dans chaque État qui vous permettent d'acheter des plans d'assurance. Sur ces marchés, vous pouvez obtenir une couverture dentaire dans le cadre d'un plan de santé. Vous pouvez également bénéficier d'une couverture dentaire en tant que régime distinct et autonome.
Mais n'oubliez pas que la loi de réforme de la santé traite différemment les adultes et les enfants en matière de couverture dentaire. La couverture dentaire pour les enfants est considérée comme une prestation de santé essentielle. Cela signifie que les régimes d'assurance sur le marché doivent la proposer aux enfants. Mais les plans d'assurance santé ne sont pas obligés de proposer des soins dentaires pour les adultes.
Quels types de plans existe-t-il ?
HMO.
La couverture dentaire la moins chère est celle d'un type de plan appelé HMO. Dans un HMO dentaire, vous obtenez tous vos soins dentaires auprès des dentistes du réseau de votre plan. Si vous sortez du réseau, vous devrez payer le coût total des soins reçus.
PPO.
La plupart des assurances dentaires fournies par l'employeur passent par un plan appelé PPO dentaire. Ces plans ont généralement des frais mensuels légèrement plus élevés -- appelés primes -- qu'un HMO.
Comme une HMO, un PPO dispose d'un réseau privilégié de prestataires. Mais ce réseau est généralement plus étendu que celui d'une HMO.
Dans un PPO, vous bénéficiez toujours d'une certaine couverture si vous sortez du réseau. Vous devrez payer une part plus importante du coût total que si vous aviez fait appel à un dentiste du réseau PPO. Mais contrairement à une HMO, vous n'aurez pas à payer la totalité du coût.
Plan de réduction dentaire
. Cette option ressemble davantage à un Costco ou à un Sam's Club de la dentisterie qu'à une assurance traditionnelle. Vous payez une cotisation mensuelle - généralement autour de 10 à 15 $, dit Ireland. En contrepartie, vous bénéficiez de réductions sur les soins dentaires.
Les plans d'indemnisation des soins dentaires.
Ces régimes prévoient des primes et des quotes-parts plus élevées que les régimes HMO ou PPO. Le ticket modérateur est un montant fixe que vous payez chaque fois que vous consultez un dentiste.
L'avantage des régimes d'indemnisation des soins dentaires est qu'ils vous permettent de choisir le dentiste que vous voulez.
Quels sont les services pris en charge par les régimes de soins dentaires ?
La plupart des régimes dentaires divisent leur couverture en quatre catégories générales de services. Chacune couvre différents types de soins :
Classe I.
Soins diagnostiques et préventifs, comme les nettoyages, les bilans de santé et les radiographies.
Classe II.
Soins restaurateurs de base, tels que des procédures comme les plombages et les canaux radiculaires.
Classe III.
Soins de restauration majeurs, tels que les couronnes et les ponts.
Classe IV
. Orthodontie (appareils dentaires). Tous les régimes ne proposent pas cette couverture. Ceux qui le font ont généralement un plafond à vie distinct, et peuvent ne couvrir les appareils dentaires que jusqu'à un certain âge, par exemple avant 19 ans.
"La couverture des soins dentaires n'a pas été conçue pour être une couverture vraiment catastrophique", explique M. Ireland. "Au contraire, elle a été conçue davantage pour encourager la prévention et éliminer les obstacles aux soins préventifs."
Avec un PPO dentaire, par exemple, la couverture est généralement "100/80/50". Le régime paie 100 % des services préventifs, 80 % des soins de restauration de base comme les obturations, et 50 % des soins de restauration majeurs. Il y a généralement une franchise de 50 $. Mais Mme Ireland précise que la franchise est souvent supprimée pour les soins préventifs et qu'elle n'intervient que lorsque vous avez besoin de soins de restauration.
Les HMO dentaires, quant à eux, prévoient généralement des copaiements spécifiques pour les services plutôt qu'un pourcentage. "Les HMO prévoient généralement que lorsque vous allez passer un examen dentaire, vous payez 10 $. Pour un plombage, vous payez 20 $", explique Mme Ireland. "Ils ne l'indiquent pas comme un pourcentage d'un nombre inconnu".
Les HMO dentaires n'ont généralement pas de limite annuelle de couverture. Il peut y avoir une limite de couverture avec un PPO.
Questions à poser
Avant de magasiner une couverture dentaire, demandez-vous ce qui est le plus important :
Suis-je le genre de personne qui n'aime pas les dépenses surprises ? Si c'est le cas, vous pourriez préférer un HMO dentaire, car ses coûts sont plus prévisibles.
Est-ce que je veux avoir plus de choix en matière de dentistes ? Si vous pouvez accepter des coûts légèrement plus élevés (et moins prévisibles) afin d'avoir un plus grand choix de dentistes, un OPP dentaire pourrait vous convenir.
Ai-je besoin d'une liberté illimitée pour choisir un dentiste ? Si, par exemple, vous aimez votre dentiste et qu'il ne fait partie d'aucun réseau HMO ou PPO disponible, les primes et les co-paiements plus élevés d'un régime d'indemnité dentaire peuvent en valoir la peine.
Si votre entreprise n'offre pas d'assurance dentaire collective et qu'il y a au moins 10 employés qui veulent une couverture, il vaut la peine de demander à votre employeur d'envisager un régime collectif.
"Même si l'employeur ne verse aucun pourcentage et que l'employé paie la totalité de la prime, un plan de groupe offre généralement une couverture plus large et des prix plus bas", explique Mme Ireland.
